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友信金服发布《2019中国农村普惠信贷研究报告》:金融是支持

发布时间:2019-10-28 14:20:42 阅读次数:2685

2019年10月17日是第6个中国扶贫日和第27个国际扶贫日。金融科技企业心有金夫发布《2019年中国农村普惠信贷研究报告》(以下简称《报告》),重点关注金融扶贫和农村信贷发展成果。

在过去的两年里,心有金夫和清华大学经济管理学院深入到了全国的农村基层。先后赴云南元阳县、南宁武鸣区、田阳县、甘肃定西市、陇西县、宁夏盐池县、四川大邑县、青海湟中县等8个有代表性的农村地区进行实地调查,深入访谈当地政府部门,与农业企业、农村信用社、小额贷款公司等30多家农村金融机构进行业务洽谈和交流,并对20多名典型农民进行入户访谈。积累了详细的数据和实际案例,形成了中国农村包容性信贷的发展

该报告侧重于金融扶贫和农村信贷发展的成就。

中国共产党第十八次全国代表大会以来,党中央把消除贫困作为全面建设小康社会的底线任务和标志性指标,全力以赴,准确打赢这场艰苦的消除贫困斗争。2018年,中共中央和国务院发布了赢得三年扶贫斗争的指导方针。根据这一意见,到2020年,农村贫困人口将摆脱贫困,绝对贫困将在现行标准下消除。我们将确保所有贫困县脱帽解决整个地区的贫困问题。

新中国成立70年来,中国农业和农村取得了长足的发展,取得了举世瞩目的历史性成就。与此同时,消除贫穷也在推进。根据国务院扶贫办公室的数据,从2013年到2018年,中国农村贫困人口从9899万下降到1660万。据估计,到今年年底,95%的贫困人口将摆脱贫困,90%以上的贫困县将脱帽致敬。

上述“报告”指出,金融作为现代经济的核心,是支持“三农”发展的关键途径。完善农村金融服务体系,发展金融精准扶贫,对于实现全面建设小康社会的目标具有重要意义。

截至2018年12月底,全国农业贷款余额32.68万亿元,同比增长5.6%,占贷款总额的23.98%,实现持续增长。涉农贷款通过满足农村发展的资金需求,在促进农村经济发展方面发挥了巨大作用。央行发布的《中国农村金融服务报告(2018)》显示,自2007年农业贷款统计数据建立以来,各金融机构农业贷款余额总量增长534.4%,过去11年年均增长16.5%。农业贷款余额从2007年底的6.1万亿元增加到2018年底的32.7万亿元。

经过十多年的发展,农村金融已经有了多种服务主体的参与,建立了多层次的农村金融服务市场。根据该报告,农村金融机构可以根据企业性质及其产品和服务分为政策性银行、大型国有商业银行、基层涉农银行和以一些小额贷款公司和互联网金融公司为代表的新金融机构。其中包括农村商业银行、农村信用社、村镇银行等逐步向农业企业转变的基层涉农银行,它们更接近农村金融市场,是农村金融体系的“毛细管”,也是涉农贷款的主力军。

随着扶贫斗争的继续推进,这些服务提供者创造的扶贫小额信贷和商业普惠贷款等农村普惠信贷产品正在大力推动扶贫进程。

《报告》认为,扶贫小额信贷通过备案卡专门为贫困家庭提供信贷服务,可以确保向家庭提供准确的信贷资金,是银行业实施准确扶贫的重要起点,也是农村小额信贷的主力军。截至今年4月底,中国扶贫小额信贷总量5622亿元,贫困家庭贷款率从2014年的2%上升到2018年底的46%。有1420万贫困家庭享受这项政策。

以心有黄金服务社调查的云南省元阳县为例,如何合理投放扶贫小额信贷,帮助贫困家庭稳定增收,进而解除“贫困上限”,是元阳县金融扶贫工作的重要组成部分。为此,原阳县出台了《原阳县扶贫小额信贷管理办法(试行)》,确保扶贫小额信贷专款专用,并及时足额发放扶贫小额信贷风险补偿。截至2019年5月,全县扶贫小额信贷余额为3.07亿元,扶贫小额信贷风险补偿基金达到2815亿元。此外,2019年上半年,发放扶贫小额贷款2896笔,总额1.4亿元。元阳县在加大扶贫小额信贷供给的同时,也在积极推进农村信用体系建设。在以贫困户和行政村为单位建立档案的基础上,调查了农民对生产生活资金的需求,开展了建立农民档案和信用额度、建立信用村小组的工作。

此外,在中国农村地区,除了贫穷的户外档案立管,还有一些农民群体已经脱贫,但收入水平较低。他们无法获得国家政策支持的扶贫小额信贷,对包容性贷款的需求很大。与此同时,还有大量渴望创业的农民微型企业家,他们往往无法从传统金融机构获得足够的金融支持。

该报告认为,农村商业包容性贷款弥补了这一差距。除了传统的金融机构,如在农村地区提供商业包容性贷款的银行,新的金融机构已成为进一步帮助农民发展其产业和防止他们重新陷入贫困的重要参与者。由于没有政策折扣,出于资产风险和可持续管理考虑,商业包容性贷款的定价高于扶贫贷款,在产品期限和配额设计方面有更多选择。

报告指出,无论何种农村普惠信贷产品,提供农村普惠信贷服务的相关金融机构均采用信贷专员牵头的ipc信贷审查模式——农户在贷款前申请,信贷专员进行现场调查,收集借款人的借款目的、家庭状况和经济能力等信息,以确定是否可以贷款,信贷专员在贷款后定期回访,以监控贷款的使用情况,收集逾期贷款。

ipc模型虽然可以跟踪整个贷款过程,但面临着运营成本高、难以放大的问题。根据该报告,传统银行金融机构可以利用科学技术的力量,通过借款人信息的数字化和信贷流程的系统化,提高贷款效率,建立可再生的业务流程,减少对信贷员的依赖,有效解决信贷员人数少和难以扩大信贷业务的问题。

报告还表示,通过深化金融科技的研发和应用,农村金融机构可以利用大数据和人工智能技术解决“风险识别困难”和“运营成本高”两大突出问题。通过对客户数据的全面挖掘和深入分析,强化反欺诈、风险预警等风险控制水平,从“凭经验判断”转变为“用数据说话”。

此外,农村信用体系建设的滞后和不健全是现阶段农村普惠信贷发展的主要困境。报告建议,地方政府要加强对农民信息的收集,以电子文件的形式为农民创建信用银行,不断扩大农村信用评级的覆盖面,夯实农村信用体系建设的基础。同时,可以利用大数据思维对农民信息进行多维分析,不断提升农民信用银行,提高各金融机构之间农民信息数据共享能力,有效解决农村普惠信贷市场信息不对称问题,提高农民贷款的可获得性。

作为中国领先的金融科技企业,心有黄金服务由尖端金融科技和人工智能技术驱动,其使命是为全球客户提供更好的个人金融服务。它不仅致力于利用金融科技为全国各地的小微企业主提供创新高效的融资解决方案,帮助广大有小微企业融资需求的借款人获得他们能够承受的融资,而且致力于回馈社会,将自身能力与企业社会责任相结合,不断关注金融精准扶贫的一线实践经验,为工业扶贫注入金融力量。

(责任编辑:李伟)

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